Ще бъде ли по-добър заемът HELOC или жилищният капитал през 2026 г.? Експерти по кредитиране преценяват

Процентите по заемите за личен капитал постепенно спадат през последните няколко месеца, като падат приблизително до малко под 8%, което спомага за облекчение на разноските за потребление на личния капитал на вашия дом. Това направи заемането на жилищен капитал алтернатива, която си коства да се обмисли за доста притежатели на жилища, изключително като вземете поради обстоятелството, че междинният притежател на жилище разполага със личен капитал на стойност стотици хиляди долари, против който да заеме. 

Въпреки това, решенията на Федералния запас да поддържа лихвените проценти най-вече постоянни през 2025 година може да повлияят на решенията на кредитополучателите през 2026 година Ако планирате да употребявате личния капитал на дома си за финансиране през идната година, имате две съществени благоприятни условия: кредитна линия за личен капитал (HELOC) и заем за личен капитал. В рамките на този изменящ се пейзаж една от тези варианти може да надделее над другата, защото те действат много друго и всяка предлага неповторими преимущества и евентуални дефекти за кредитополучателите. 

В резултат на това в този момент може да е моментът да сравните HELOC и жилищни заеми за заемане през идната година. По този метод имате ясна визия за пътя, който желаете да поемете, когато се възползвате от личния си капитал през 2026 година И с цел да помогнем на притежателите на жилища да решат дали HELOC или жилищен заем е верният избор, говорихме с специалистите, с цел да добием визия кой вид би могъл да бъде по-добър през идната година.

Разберете какъв брой налични могат да бъдат вашите варианти за заемане на личен капитал.

Защо HELOC може да бъде по-добър в 2026. През второто тримесечие на 2025 година притежателите на жилища в Съединени американски щати са имали общ капитал от почти 36 трилиона $. И междинният самостоятелен притежател на жилище разполага с към 313 000 щатски $ личен капитал, от който може да заеме. С други думи, има доста налични пари за кредитната линия, която е обвързана с HELOC, което разрешава на кредитополучателите да се възползват от тази алтернатива за необятен кръг от потребности.

И лихвените проценти на HELOC са променливи и обвързани с пазара. Това може да не е съвършен сюжет на пазар с възходящ %, само че защото лихвените проценти са и се чака да продължат да понижават, HELOC може да бъде по-добрият вид през 2026 г. 

„ Това е оптимално за притежатели на жилища, които би трябвало да вземат заеми последователно, като по време на поетапно възобновяване, или желаят гъвкавостта на изтегляне на средства единствено когато е належащо “, сподели Андрю Латъм, шеф на SuperMoney наличие.

Има и други преимущества при избора на HELOC. Например, потреблението на HELOC с ниски лихвени проценти, с цел да черпите от капитала на вашия дом, с цел да вършиме поправки и надстройки, може да има доста смисъл в днешния стопански пейзаж, защото цените на съвсем всичко се повишават заради високата инфлация. Кредитна линия, от която можете да теглите при нужда, може да бъде потребна в тази среда, защото цените не са закрепени, а заемът с еднократна сума може да бъде прекомерно ограничителен за някои кредитополучатели.

Цените на дървения материал обаче понижават, което прави огромните реконструкции малко по-евтини сега. Въпреки това, в случай че производството се забави, с цел да отговори на търсенето, Morningstar предвижда, че може да има дефицит на дървен материал през 2026 година и следващо повишение на цените в отговор. HELOC може да обезпечи нужната еластичност при закупуване на материали на неустойчив пазар.

Просто следете междинните лихвени проценти и деликатно наблюдавайте лихвените проценти на вашия заемодател. Ако видите, че лихвените проценти на вашия HELOC пълзят нагоре през 2026 година, може да е време да спрете да теглите или да вършиме единствено минимални тегления и по-късно да изплатите неотложно салдата си.

Сравнете най-хубавите си варианти за заем за личен капитал онлайн в този момент.

Защо заемът за личен капитал може да бъде по-добър през 2026 година

Процентите по заем за личен капитал като цяло следват сходни трендове като HELOC и лихвените проценти по ипотечните заеми и ние виждаме, че тези лихвени проценти стартират да падат. Ако тези трендове продължат, лихвените проценти по жилищните заеми може да паднат до още по-благоприятни равнища и тогава е време да вземете заема и да заключите лихвата си. 

Лихвите по жилищните заеми са закрепени, тъй че вашият лихвен % няма да се усили, в случай че лихвите се покачат още веднъж. HELOC, въпреки това, ви излага на риск да плащате повече, в случай че и когато лихвените проценти се покачат.

„ Исторически заемите за личен капитал са най-хубави за клиенти, които желаят закрепен лихвен % и знаят тъкмо какъв брой ще им би трябвало “, сподели Ерик Шмит, изпълнителен шеф за директни потребителски канали в Chase Home Lending.

Това също може да бъде по-добрият вид, да вземем за пример във връзка с изплащането на вашия дълг. Средният потребителски дълг е бил 105 056 $ в края на 2024 година, съгласно Experian. Ако употребявате жилищен заем, с цел да изплатите част или целия си дълг, може да получите закрепен лихвен %, който е по-нисък от множеството персонални заеми и подобен, който е доста по-нисък от това, което плащате по кредитните си карти сега.

Но това е правилно единствено в случай че лихвените проценти по жилищния заем паднат задоволително ниски, с цел да бъдат по-привлекателни от HELOC — и по-късно още веднъж се повишат. Просто не чакайте прекомерно дълго или нападателно време на пазара. 

„ Фокусирайте се върху заплащането, а не върху идеалната ставка “, сподели Хектор Амендола, CMB, президент на Panorama Mortgage Group. „ Опитите за установяване на времето на пазара рядко работят. Много хора чакат от 2018 година за „ точния миг “ и цените единствено се повишиха. “

Рефинансиране на погашение като опция

Друг метод за притежателите на жилища да получат достъп до личния си капитал и да се възползват от падащите лихви по ипотечните заеми е рефинансирането на погашение. С този артикул кредитополучателите рефинансират своята ипотека за по-голяма сума въз основа на цената на жилището си и получават разликата назад. 

Кредиторите нормално имат най-много съответствие заем/стойност от 80%, което значи, че общото ви салдо по заема, в това число сумата за изтегляне и ипотека, не може да надвишава 80% от цената на жилището. Предимството на рефинансирането на пари в брой пред HELOC или заем за личен капитал е опцията да получите нов, по-нисък ипотечен лихвен %, като в същото време употребявате личния капитал на вашия дом. 

Тъй като лихвените проценти спадат през 2026 година и пазарът на труда се охлади, рефинансирането в брой може да помогне на квалифицираните притежатели на жилища да понижат месечните си разноски. Недостатъкът обаче е, че притежателите на жилища, които са обезпечили извънредно ниски лихвени проценти през 2020 година и 2021 година, ще търгуват този ипотечен лихвен % за ипотечен заем в актуалната лихвена среда, което значи, че месечните им заплащания ще се усилят фрапантно с тази алтернатива.

Долната линия

Изборът сред вариантите за кредитиране на личен капитал през 2026 година се свежда до следването на пазара и, несъмнено, персоналните ви финанси. Ако сте подготвени да се откажете от евентуално по-ниски ставки за гъвкаво финансиране на фона на нестабилните цени на материалите за ремонт на дома, тогава HELOC може да бъде по-добрият вид. Но в случай че желаете да си осигурите невисок, закрепен лихвен % за закрепена сума на финансиране, тогава си коства да обмислите заем за личен капитал. Така или другояче, потреблението на личен капитал като цяло е по-евтино от други варианти за заемане, като персонални заеми и кредитни карти, изключително откакто Федералният запас направи дребни понижения на лихвите в края на 2025 година и прогнозите демонстрират спомагателни понижения през 2026 година

Редактирано от Angelica Leicht

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.